Questions et réponses sur le prêt hypothécaire ?
Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire peut être accablant, alors si vous vous sentez un peu perdu, vous n’êtes certainement pas le seul.
Réponses à 6 questions courantes sur les prêts hypothécaires
Près de 4 suisses sur 10 (39 %) estiment que l’obtention d’un prêt hypothécaire est un obstacle financier à leur capacité à acheter une maison, selon un rapport de 2020. Un prêt hypothécaire est un produit financier complexe qui affecte votre ménage – et votre compte bancaire – pendant de nombreuses années. Heureusement, que vous achetiez votre première maison, que vous refinanciez un ancien prêt ou que vous vous trouviez entre les deux, le fait de vous informer sur le processus peut vous permettre de prendre de meilleures décisions pour vos finances et votre famille.
Vous voulez vous assurer que vous êtes au courant des prêts hypothécaires avant d’en demander un ? Voici les réponses à 10 des questions les plus courantes sur les prêts hypothécaires.
1. Quels sont les types de prêts hypothécaires disponibles ?
Vous avez quatre grandes options pour un prêt hypothécaire, chacune présentant des avantages et des inconvénients. Premièrement, vous avez un prêt conventionnel. Les prêts conventionnels comprennent tous les prêts hypothécaires qui ne sont pas offerts par une entité gouvernementale. Ils sont généralement assortis de taux plus élevés et d’exigences plus strictes en matière de crédit que les prêts hypothécaires garantis par l’État, mais ils nécessitent généralement une assurance hypothécaire privée (PMI) si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat. Il existe trois principaux types de prêts garantis par l’État. Les prêts FHA sont garantis par l’Administration et sont destinés aux acheteurs d’une première maison, aux acheteurs dont le crédit n’est pas parfait ou aux acheteurs qui ont peu d’économies pour leur mise de fonds. Ils sont généralement assortis de taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres prêts hypothécaires, mais ils nécessitent également une assurance PMI et d’autres frais.
Les deux autres prêts gouvernementaux les plus courants sont proposés par le ministère suisse de l’agriculture (SWA) et le ministère suisse des anciens combattants (VA). Les prêts SWA sont destinés aux acheteurs qui achètent une maison dans une zone rurale désignée, tandis que les prêts VA sont réservés aux membres de l’armée, aux anciens combattants et à leur famille immédiate. Ces prêts ne nécessitent généralement pas de mise de fonds.
2. Quel est le montant de l’acompte nécessaire ?
Votre mise de fonds varie en fonction du type de prêt hypothécaire que vous choisissez et du prix de votre maison. Les prêts FHA, par exemple, exigent généralement une mise de fonds minimale de 3,5 %. Pour une maison de 200 000 CHF , cela signifie une mise de fonds de 7 000 CHF . Les prêts conventionnels exigent généralement un acompte d’au moins 5 %, tandis que les prêts VA et SWA ne demandent généralement rien. Vous serez peut-être surpris de constater que la vieille règle des 20 % dont vous avez entendu parler n’est pas tout à fait exacte.
Oui, il est vrai que les prêteurs hypothécaires n’exigent pas un acompte de 20 %, mais le fait de disposer d’un tel acompte vous permet d’économiser de l’argent à long terme. Les acheteurs qui ne sont pas en mesure de verser un acompte de 20 % doivent généralement inclure l’assurance hypothécaire privée (PMI) dans leurs paiements mensuels et, selon le type de prêt, peut-être même la payer d’avance au moment de l’achat de la maison.
« Les primes d’assurance hypothécaire ressemblent beaucoup aux autres primes d’assurance, dont le coût dépend d’un certain nombre de facteurs différents, comme le score de crédit FICO et le montant du prêt hypothécaire» «En moyenne, cependant, les primes mensuelles pour une maison de 250 000 CHF avec un acompte de 5 % sont d’environ 105 CHF par mois. En général, vous payez ces primes jusqu’à ce que le solde de votre prêt hypothécaire tombe en dessous de 80 % de la valeur de votre maison, auquel moment vous pouvez contacter votre serviteur pour annuler votre couverture d’assurance hypothécaire. »
Les prêts FHA sont l’exception. L’assurance hypothécaire est requise sur les prêts FHA jusqu’à ce que le solde du prêt ait été remboursé.
3. Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt hypothécaire ?
Le taux d’intérêt hypothécaire est le montant des intérêts que vous paierez chaque année pour avoir contracté votre prêt. Il est exprimé en pourcentage et varie en fonction de plusieurs facteurs. Votre cote de crédit, le prix de votre maison, le montant de votre mise de fonds et le type de prêt, ainsi que le marché global des prêts, jouent un rôle dans le taux d’intérêt que vous obtiendrez sur votre prêt hypothécaire. Votre taux d’intérêt est indiqué sur l’estimation de prêt de votre prêteur, ainsi que d’autres coûts de prêt anticipés.
4. Quelle est la différence entre un taux hypothécaire et un TAEG ?
Tout comme votre taux d’intérêt, vous verrez également votre TAEG, ou taux annuel en pourcentage, sur le devis de votre prêteur. Votre TAEG comprend votre taux d’intérêt, ainsi que d’autres coûts liés à votre prêt. Il est conçu pour vous donner une vue d’ensemble des coûts annuels prévus de votre prêt hypothécaire. Si votre TAP est de 4,9 %, par exemple, vous pouvez vous attendre à payer environ 4,9 % du solde total de votre prêt chaque année en capital, intérêts et autres coûts. Le TAEG est un chiffre important à utiliser lors de la recherche d’un prêt hypothécaire. Comme l’explique un responsable des prêts hypothécaires dans une banque, le TAEG prend en compte des coûts tels que les frais de montage du prêt et les points de réduction des intérêts.
« Il est toujours préférable pour les emprunteurs de comparer les TAEG afin d’obtenir une comparaison entre des pommes et des pommes », dit Boomer.
5. Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable ?
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous payez un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée de votre prêt. Cela signifie que si vous obtenez un prêt sur 30 ans à un taux d’intérêt de 4,5 %, vous paierez 4,5 % d’intérêts pendant les 30 prochaines années (à condition que vous restiez dans la maison pendant cette période). Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent un paiement mensuel constant et fiable, ce qui peut faciliter la planification du budget de votre ménage.
Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM), en revanche, sont assortis de taux d’intérêt qui fluctuent. Les taux d’intérêt sont généralement plus bas que ceux des prêts à taux fixe, mais seulement pour une courte période. Cette période peut être de trois, cinq, sept ou même dix ans. Après cela, votre taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction du taux d’intérêt de référence auquel votre prêt est lié.
6. Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit ?
En général, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un crédit moins que parfait. Les prêts FHA exigent une cote de crédit de 580 seulement et demandent actuellement un acompte d’environ 3,5 %. Cela dit, le bon crédit est toujours roi dans le domaine des prêts hypothécaires. Avec un bon score, vous aurez accès à de meilleurs taux d’intérêt, ce qui signifie moins d’argent dépensé pendant la durée de votre prêt. Comme l’explique un directeur créatif de l’application de définition d’objectifs financiers : « Un score de crédit de 740 ou plus vous permettra d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt. Vous pouvez également faire une bonne affaire avec un score supérieur à 700. Toutefois, si vous êtes en dessous, vous devrez payer des frais ou verser un acompte plus élevé. » Que faire pour améliorer ce score de crédit s’il n’est pas parfait ? Rembourser les dettes de cartes de crédit, les prêts étudiants et les factures en souffrance depuis longtemps peut aider, selon M.. « Ne demandez pas de crédit avant de conclure l’achat de la maison et cessez d’utiliser votre carte de crédit au moins trois mois avant de demander un prêt hypothécaire », conseille-t-il. Voir https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/ pour en savoir plus !